[더페어] 백상일 기자=카카오뱅크가 출범 7주년을 맞이했다. 출범 첫 날부터 카카오뱅크와 함께 한 고객의 기대가 모여 2400만 명이 선택한 '7살 카카오뱅크'로 성장했다.
카카오뱅크는 2017년 7월 27일 영업을 개시한 이후 출범 7주년을 맞이했다고 31일 밝혔다.
인터넷전문은행의 성공 사례로 꼽히는 카카오뱅크는 지난 7년간 고객 연령 확대, 고객 접점 확장, 중·저신용자 포용, 개인사업자 지원, 금융비용 절감, 금융소비자 보호, 기술은행으로서의 금융 혁신 등 7가지 방향으로 금융 전반의 변화를 이끌어 왔다.
◆ 더 자주, 더 많이, 더 편리하게
카카오뱅크는 영업 개시 하루 만에 고객 수 30만 명을 돌파했다. 기세는 꺾이지 않았다. 5일 만에 100만 고객을 돌파한 것이다. 카카오뱅크는 출범 당시부터 모바일 퍼스트(first)를 넘어 모바일 온리(only)를 선언하고 편리성과 소비자 중심의 편익 강화에 매진했다. 모임통장, 26주적금, 카카오뱅크 mini, 주택담보대출, 개인사업자 대출 등 혁신적인 금융 서비스도 지속적으로 선보였다.
카카오뱅크 고객도 이에 화답했다. 영업 개시 2년 만인 2019년 1000만 명, 5년 만인 2022년 2000만 명을 넘어 2024년 6월 기준으로 2400만 명까지 지속적으로 증가하고 있다. 카카오뱅크와 함께 '은행의 새로운 시작'에 함께 하고 있는 고객이 국민 '2명 중 1명'이 된 것이다.
특히 모바일 금융 환경에 친숙한 20·30대 고객뿐 아니라 전 연령대에 걸쳐 모든 고객들이 카카오뱅크를 편리하고 유용하게 사용하는 등 '모두의 카카오뱅크'로 자리매김한 모습이다.
카카오뱅크에 따르면 2024년 1월부터 6월까지 카카오뱅크에 새로 가입한 고객들을 연령별로 살펴보면 10대(25%)와 50대 이상(37%) 비중이 약 62%로, 출범 직후부터 2018년까지 신규 고객 중 10대와 50대 이상 비중이 14%에 그쳤던 것과 비교하면 4배가량 늘었다.
더 넓은 연령층의 고객들이 카카오뱅크를 이용할 수 있도록 2023년 8월부터 청소년 전용 서비스 '카카오뱅크 mini'를 이용할 수 있는 연령을 '만 7세~만 18세'로 확대하고, 고령자 전용 상담 창구 운영, 시니어 대상 금융 안심보험 무료 가입 이벤트 등을 선보인 것이 고객들의 선택 이유로 분석된다.
카카오뱅크는 '지점이 없는 은행'이지만, 동시에 '2400만 고객'이 있는 곳 어디든 지점이 될 수 있다는 점에서 '2400만 개의 지점'을 갖춘 은행이라고 할 수 있다.
카카오뱅크는 2400만명에 이르는 고객들이 카카오뱅크 앱 하나로 필요한 금융 생활 서비스를 모두 편리하게 이용할 수 있도록 '금융+생활 플랫폼'으로서의 진화도 거듭하고 있다. 예적금, 투자 등 금융 서비스 외에도 카카오뱅크 앱에서 음료, 외식 기프티콘 등 모바일 쿠폰을 사고팔 수 있는 '쿠폰 사고팔기' 제휴 서비스도 제공한다. 2024년 6월 기준 100만 명이 넘는 가입자 수를 보유하는 등 지급결제 부문에서도 사업을 확대하고 있다.
◆ 공인인증서 없앤 혁신기술 선두주자
카카오뱅크는 출범 이후 2024년 6월 말까지 등록된 특허만 100개가 넘는 혁신 기술의 선두 주자다. 특히 이 중 실제 은행 업무와 관련한 기술 특허 비중은 약 70% 수준이다.
카카오뱅크는 2017년 출범 당시부터 자체 인증 기술을 도입해 공인인증서 없는 편리한 뱅킹 프로세스를 구현했으며 공인인증서 중심의 인증 체계에 대한 인식 전환과 금융권의 혁신을 이끌어냈다. 당시만 하더라도 은행 앱을 이용하기 위해서는 은행에서 공인인증서를 발급받고, 1년마다 갱신을 해야 하는 불편함이 있었으나 카카오뱅크는 기술력으로 이러한 불편함을 해소했다.
이에 그치지 않고 카카오뱅크는 지난해 본인확인기관과 공인전자문서중계자, 전자서명인증사업자까지 인증 라이선스 3종을 모두 취득하며 카카오뱅크 고객에게 편리하고 안전한 인증 서비스를 제공해 오고 있다.
아울러 카카오뱅크는 신분증 촬영 및 인식, 안면 인증, 무자각 인증 등 금융 인증·보안 솔루션을 모두 자체 제작해 운영하고 있다. 카카오뱅크는 신분증 사본 탐지 기술을 금융권 최초로 개발해 적용했으며, 안면인식 기술을 활용한 비대면 실명확인 서비스를 계좌개설, 셀카 OTP 등 서비스에 적용하고 있다.
대표적으로 카카오뱅크의 '셀카 인증'은 고객의 셀프 카메라(셀카)와 신분증 이미지를 비교·분석해 본인 인증 후 계좌 개설 등을 가능하도록 한 기술이다.
'무자각 인증 기술'의 경우 휴대폰 이용자의 미세한 사용 습관을 학습하여 본인 여부를 판별할 수 있는 기술로, 고객마다 화면을 누르는 시간·압력·속도 등 사용 습관이 상이한 점을 이용해 '휴대폰 명의도용 탐지' 등 금융사기를 예방할 수 있다.
◆ 지속가능한 포용금융 매진… 중·저신용대출 누적 공급액 약 12조 원
카카오뱅크는 중·저신용자 대출은 물론 개인사업자의 부담을 완화하기 위한 개인사업자 보증서대출의 적극 공급을 이어나가는 등 포용금융에도 매진하고 있다.
카카오뱅크는 지난해 말 인터넷전문은행 중 유일하게 중·저신용대출 공급 목표를 달성한 데 이어 올해도 개인사업자를 포함한 중·저신용대출 평균잔액은 지난 1분기 기준, 4조 6000억 원으로 역대 최고치를 기록했다. 카카오뱅크의 누적 중·저신용대출 공급액도 2024년 6월 말 기준 약 12조원에 달한다.
여기에는 2022년 9월 업계 최초로 3700만 건의 가명 결합 데이터를 활용해 개발한 독자적 대안신용평가모형 ‘카카오뱅크 스코어’가 주효했다. 카카오뱅크는 이를 대출 심사에 적용해 금융 정보 위주의 신용평가모형으로는 정교한 평가가 어려운 중저신용 및 신파일러(Thin Filer) 고객들을 추가 선별해 대출을 공급하고 있다. 카카오뱅크는 중·저신용자 대출 공급과 함께 중·저신용자들의 금융 편익을 제고하고 금융비용 부담을 완화하도록 하는 데에도 적극 기여하고 있다. 지난해 5월 출시한 '신용대출 갈아타기' 서비스는 출시 이후 2024년 6월까지 '신용대출 갈아타기' 이용 고객 중 절반 이상(51%)이 중·저신용자 고객인 것으로 나타났다.
◆ ATM 수수료 면제 등으로 돌려준 고객 혜택 약 1조 원
카카오뱅크는 금융권 최초로 리눅스 기반의 오픈소스를 적용하는 등 혁신적인 IT 기술을 도입해 다른 금융회사 대비 시스템 구축비용을 크게 절감했으며, 이를 고객의 금융비용 절감으로 연결시켜 왔다.
카카오뱅크는 출범 당시부터 2024년 6월까지 ATM 수수료 및 중도상환수수료 면제, 체크카드 캐시백 혜택, 금리인하요구권을 통한 이자절감액 등을 포함해 약 1조 원 수준의 금융비용을 지원했다.
아울러 새로운 혁신 기술을 통해 보이스피싱 등 금융사기와 이상금융거래 예방 등 금융소비자를 보호하는 데에도 힘쓰고 있다.
카카오뱅크는 개인 간 거래 사기 방지를 위해 거래위험도가 높은 이체 거래 건을 탐지하여 경고 문구를 앱 화면에 노출함으로써, 고객 피해를 예방하고 있다.
카카오뱅크 관계자는 "카카오뱅크가 2017년 7월 출범한 이후 7주년까지 맞이할 수 있었던 데에는 영업을 개시했을 때부터 변함없이 카카오뱅크를 사용해주시는 고객이 있었기 때문"이라며 "고객들의 관심에 적극 부응하고자 앞으로도 지속가능한 포용금융을 실천하며 더 많은 고객들에게 도움이 될 수 있는 다양한 혜택을 제공하기 위해 노력하겠다"고 말했다.